個人發展帳戶（IDA)

 個人發展帳戶（IDA ）是一種資產建設工具，旨在使低收入 家庭能夠按照目標金額進行儲蓄，通常用於以住房所有權、高等教育和小型企業所有權的形式建立資產。[ 1 ] 原則上，國際開發協會作為配套儲蓄帳戶，用來自各種私人和公共來源的配套資金補充低收入 家庭的儲蓄。 [ 2 ]

雖然扶貧政策制定者傳統上關注收入和消費問題，但近年來出現了更廣泛的扶貧願景——鼓勵儲蓄、投資和資產積累，與傳統的扶貧政策相結合，而不是取代傳統的扶貧政策。。[ 3 ]資產在扶貧中發揮著至關重要的作用，它不僅提供經濟保障，還提供鼓勵低收入 家庭儲蓄和規劃未來的心理導向。在他的著作《資產與窮人：新的美國福利政策》（1991 年）中，[ 3 ]邁克爾·謝拉登提議為窮人建立個人儲蓄帳戶，呼籲政府和私營部門對國際開發協會的個人捐款進行匹配，以此作為鼓勵儲蓄和打破貧窮循環。[ 4 ]謝拉登認為，資產和儲蓄累積需要製度結構和激勵措施，而基於資產的發展政策可以產生心理、社會和經濟影響。此後，IDAs 已透過1996 年《個人責任與工作機會協調法案》[ 5 ]被美國聯邦立法採用，並在美國 40 多個州採用。[ 4 ] IDA 計畫的證據也存在於美國本土之外，特別是在夏威夷、[ 6 ]撒哈拉以南非洲、[ 7 ]英國以及整個歐洲[需要引用]。

IDA 的工作原理

大多數 IDA 都是透過當地非營利組織（也稱為 IDA 計畫贊助商）和金融機構之間的合作夥伴關係的計畫提供的。 IDA 計畫贊助者招募計畫參與者並提供金融知識課程。此外，他們還可以提供有效儲蓄實踐和資金管理的諮詢和培訓。在招募時，IDA 專案發起人需要確保參與者符合企業發展公司指定的某些標準，如下所示：

  • 收入：大多數 IDA 計劃都規定了 IDA 資格的最高家庭收入水準。根據計畫贊助商的不同，符合資格的最高收入水準範圍可以從貧窮線的 200%到地區中等收入的 80%。[ 1 ]
  • 收入：儲蓄來源是另一個重要標準。許多 IDA 計劃要求 IDA 計劃期間累積的全部或部分儲蓄應來自「勞動收入」。這通常被定義為來自薪水的收入，但福利、殘障、社會安全或失業支票也屬於收入。不合格收入來源的例子是作為禮物收到的金錢。
  • 淨資產：除了考慮最大家庭收入外，一些 IDA 項目在確定 IDA 資格時還考慮家庭資產，如汽車、房屋、儲蓄等。
  • 信用記錄：在決定資格時，也會考慮某些儲蓄障礙。其中之一是信用卡和貸款債務。因此，過多的債務或不良的信用記錄可能會妨礙一個人獲得 IDA 的資格。

採用的資格標準數量因 IDA 計畫贊助商及其資金來源而異。一旦被招募，參與者就可以在合作金融機構開設 IDA 帳戶並開始存款。帳戶持有人通常每月向帳戶捐款，期限通常為一到四年，他們的儲蓄與捐款的比例通常為 1:1 至 3:1。 IDA 的配套資金來自許多不同的地方，例如政府機構、私人公司、教會或當地慈善機構。任何個人、組織或企業都可以向 IDA 捐款。在大多數情況下，捐助者向國際開發協會的捐款可以獲得稅收減免，而且他們也因幫助社區中的其他人而受到認可。每個月，IDA 參與者都會收到一份報告，告訴他們 IDA 中累積了多少錢，這是他們的個人儲蓄、匹配美元和利息的總和。個人存款和配套存款絕對不會混在一起；所有匹配的美元都保存在一個單獨的平行帳戶中。當IDA帳戶持有人累積了足夠的儲蓄和配套資金來購買資產並完成所需的金融教育課程時，IDA將直接向資產提供者付款以完成資產購買。[ 2 ]

目的

國際發展協會獎勵那些努力實現以下目標的 貧困工薪家庭的每月儲蓄：

此外，一些 IDA 計劃允許參與者為房屋維修、電腦、汽車或退休儲蓄。[ 2 ]

購買第一棟房子

擁有住房通常代表穩定和財務進步，因為它是儲蓄和資產累積的重要手段。[ 8 ]在美國，尤其是擁有住房可以成為實現美國夢的領先一步。[ 9 ] IDA可以透過鼓勵儲蓄和提供配套資金來克服首付或支付住房成交費用所需的收入和流動財富的不足，從而幫助參與者實現擁有住房的目標。[ 10 ]即使 IDA 的儲蓄不能全額購買，最近的一項研究表明，只要擁有 1000 美元的流動財富，家庭擁有房屋的機率就會增加 41%，這是一個可行的目標IDA 計劃。[ 11 ]

追求專上教育

接受高等教育可以對一個人的經濟狀況以及批判性思考能力產生積極影響。對於低收入家庭來說，教育可以提供一條擺脫貧困和實現社會流動的途徑。國際發展協會的儲蓄可以實現中學後教育的目標。這對低收入 單親母親來說尤其重要，對她們來說，獲得中學後教育可以打破世代貧窮的循環，而她們獲得這種教育的機會可能會被1996 年《個人責任與工作機會協調法案》等聯邦 立法邊緣化。[ 12 ]對於這些婦女和一些低收入社區來說，IDA 提供了一種投資更繁榮未來的手段。

創辦或擴大小型企業

數據顯示，一個州的創業率每提高1個百分點，貧窮率就會下降2個百分點。 創業是減貧的又一步，國際開發協會可以在其中發揮有益作用。金水研究所高級經濟學家史蒂芬‧斯利文斯基表示，美國各地的數據顯示，2001年至2007年間，一個州的創業率每提高1%，貧窮率就會下降2% 。[ 13 ] 小型企業的創辦和擴張在幫助福利領取者、殘疾人、移民和難民以及刑滿釋放人員重返家庭和社區方面也取得了成功。[ 14 ]國際開發協會的配套儲蓄可以為此類成熟企業的進一步擴張和扶貧援助 提供種子資本和/或資金。

節目

美國的項目

自誕生以來，IDA計劃和基於資產的發展理念在美國一直強烈而持久。美國的 IDA 計畫在資金來源和目標族群方面有所不同。

獨立資產

目前，衛生與公共服務部透過獨立資產(AFI) 為大多數 IDA 提供資金，這是一項由社區服務辦公室 (OCS) 管理的競爭性補助計畫。[ 15 ] OCS提供管理 AFI 計畫的非營利實體以及州、地方和部落 政府補助。受贈者必須籌集同等的非聯邦資金，以匹配聯邦 AFI 補助金。光是在 2012 年，AFI 就向 60 多個機構（包括市議會、非營利組織、大學和其他社區組織）撥款超過 1,300 萬美元。[ 16 ]

計畫參與者可獲得高達 2,000 美元的聯邦配套資金。為了使參與者有資格透過 AFI 獲得 IDA，參與者必須符合TANF資格、EITC資格，或收入等於或低於貧窮線200% 。自 1999 年該計劃啟動以來，AFI 已幫助 60,000 多名低收入者透過 AFI IDA 進行儲蓄。

難民安置辦公室 IDA 計劃

難民安置辦公室 (ORR) 的個人發展帳戶 (IDA) 計劃旨在幫助難民購買資產，以此作為增強其財務獨立性、鼓勵融入美國金融體系並增加難民對金融和貨幣主題的了解的一種手段。 ORR 於 1999 年 10 月開始資助 IDA 計畫。

ORR IDA 受資助者為難民在儲蓄帳戶中每存入 1 美元提供最多 1 美元的匹配。個人配對總額不得超過 2,000 美元，家庭匹配總額不得超過 4,000 美元。加入 IDA 計畫後，難民承諾並簽署一份儲蓄計畫協議，其中規定了儲蓄目標、配對率以及難民每月將儲蓄的金額。基本財務培訓由受資助者提供。

自 1999 年以來，已有超過 20,000 個難民家庭透過 ORR IDA 計畫獲得了紓困。百分之八十一 (16,588) 的人使用了 7,450 萬美元的儲蓄和配套來購買價值超過 3.51 億美元的資產。這代表匹配資金的槓桿率為 748%。每位難民儲戶平均花費 4,503 美元購買資產。超過 2.26 億美元的貸款用於購買難民資產。

啟動農民和牧場主 IDA 計劃

2008 年農業法案授權的初級農民和牧場主個人發展帳戶 (BFRIDA) 計劃為農業企業家提供匹配的儲蓄並提供金融教育。 BFRIDA 的目標是促進農村社區的地方經濟發展；增加新來這個國家或缺乏抵押品的個人的農業機會；加強糧食安全和獨立性。

BFRIDA 允許當地 IDA 提供者以 1:2 的比例匹配個人農民或牧場主高達 3,000 美元的儲蓄。因此，農民和牧場主可以獲得高達 6,000 美元的匹配資金，總計 9,000 美元的槓桿儲蓄。計劃參與者必須完成財務培訓計劃並製定儲蓄計劃，然後才能提取資金用於購買農業相關資產。

該立法授權該計劃高達 2500 萬美元，即五年內每年 500 萬美元。雖然任何部落、非營利組織、地方或州政府都可以提交申請以獲得補助金，但需要 50% 的當地匹配才能獲得聯邦補助金，不得超過 25 萬美元。如果資金充足，4,000 名農業企業家可以在試點計劃期間獲得匹配的儲蓄。資金尚未撥付。該計劃將由美國農業部農業服務局管理。

國家計劃

北卡羅來納州擁有領先的全州 IDA 項目網絡之一，在北卡羅來納州 55 個縣設有 32 個當地 IDA 站點。這 32 個計劃為 500 多名低收入帳戶持有人提供配套資金和支援。[ 17 ] 取得IDA有四個步驟；這包括；介紹和培訓、開戶、經濟知識和培訓，最後是提款、購買資產等。

發展中國家的計劃

儘管資產建設發展的概念在美國和已開發國家越來越受到重視，但有證據表明此類計劃及其在發展中國家也產生了成功的影響。撒哈拉以南非洲是正在試驗這些計畫的關鍵地區之一。與美國 的計畫一樣，撒哈拉以南非洲地區IDA 計畫的資金也來自政府機構、私人公司和當地慈善機構。[ 7 ]大部分資金直接用於兒童發展帳戶（CDA），該帳戶與 IDA 類似，但旨在鼓勵兒童自出生以來進行儲蓄和資產累積。 CDA 在這個地區尤其紮根，那裡的貧困和愛滋病毒/愛滋病使他們中的一些人成為孤兒，沒有資源。[ 18 ]多項計劃促進了當今發展中國家兒童和青少年的小額儲蓄。例如，合作銀行和股票銀行在肯亞經營兒童儲蓄帳戶。公共銀行在泰國和斯里蘭卡提供此類計劃，小額信貸機構在巴布亞紐幾內亞也進行類似的工作。[ 19 ]此外，還有由國家衛生研究院資助的烏幹達哥倫比亞大學 SUUBI 計畫、[ 20 ]烏幹達DFCU銀行的 Younger Savers Accounts 計畫以及由華盛頓社會發展中心[ 21 ] Fred M Ssewamala 等研究人員認為，這些計畫獲得的資金和支持證明了資產建設舉措在扶貧方面的潛力，並建議對 IDA 等工具進行進一步的研究和實驗。[ 7 ]

影響

對IDA 的第一個系統研究是「美國夢示範」(ADD)，這是由CFED 和社會發展中心於1997 年至2003 年組織的、由基金會資助的國家IDAs 示範活動。研究已產生了兩份主要報告： 於 2002 年出版了Abt Associates ，並於 2004 年 8 月出版了《美國夢示範的評估》 。 [ 22 ]這些報告的數據和評估表明，這對參與者的經濟、社會和心理 健康產生了積極的重大影響。

經濟影響

關於美國IDA 計畫影響的國家研究顯示：

撒哈拉以南非洲的計畫還表明，資產建設幹預措施作為改善撒哈拉以南非洲貧困家庭經濟福祉的政策解決方案具有潛在效用。在烏幹達，IDA 參與者的金融資產平均增加了 1,323.01 美元，總財富增加了 1,672.18 美元，淨資產平均增加了 2,048.20 美元。社會發展中心的研究人員認為，考慮到烏幹達農村家庭的平均年現金收入約為每年 340 美元，這種幹預措施對13 個月內淨資產的影響將相當於 5 年以上的現金收入收入。如此巨大的影響可能會積極改變經濟福祉和生活品質。[ 24 ]

社會影響

資產建設的一個可能目標是讓居民、企業和機構彼此之間以及與主流經濟相互連結。擁有 IDA 帳戶等資產可以為個人帶來更多財富和可支配收入。社區受益於居民消費能力的增強，這可能會吸引新企業或提高住房擁有率。[ 25 ]國際開發協會也能在促進社會包容方面發揮重要作用。在過去的幾十年裡，人們越來越關注弱勢群體目前所經歷的邊緣化程度以及財富分配的不平等。透過國際開發協會購買的資產所提供的經濟穩定性，能夠為少數族裔和婦女等社會弱勢群體創造並最大限度地有意義地參與經濟、社會和政治機構，並提高他們的福祉和能力。[ 26 ]

心理影響

針對父母資產與兒童福祉之間關係的研究表明，父母資產較高會對青少年的自尊心產生正面影響。 [ 27 ]學者們也認為，當人們擁有資產或從事資產建設活動時，他們會內化自己與社會有利害關係的感覺，因此他們在認知上更加關注並更多地參與經濟、公民和政治活動。[ 3 ]

批評

與許多其他旨在促進經濟發展的工具一樣，個人發展帳戶因其影響和成本效益而受到批評。

成本

雖然成本正在下降，但 IDA 的管理成本仍然很高，每位參與者每月的成本約為 64 美元，不包括配套資金的成本。由於除了其預期用途之外，IDA 還面臨著被用作支票或儲蓄帳戶的風險，因此它們可能會累積與普通支票和儲蓄帳戶相關的額外管理成本。儘管隨著時間的推移，IDA 成本有所下降，但 IDA 尚未實現規模經濟來維持低成本。事實上，IDA 的管理成本往往高於401(k)和IRA 的管理成本。 Ray Boshara 警告說，「如此高昂的成本可能會對 IDA 的擴張產生清醒的影響」。然而，適當的成本效益分析需要進一步研究，以確定國際開發協會的收益是否超過其成本，或者其他旨在扶貧的計劃是否比國際開發協會在單位成本上帶來更多的收益。因此，國際開發協會是否是稀缺公共資金用於經濟發展的最佳利用方式尚不確定。[ 22 ]

不平等的影響

儘管「美國夢示範」的證據表明，IDA 確實使窮人能夠儲蓄和獲取資產，但並非所有研究結果都認為 IDAs 必然會增加家庭淨資產。[ 22 ]造成這種情況的一個可能原因是IDAs 的不平等影響。一些國際開發協會計畫對僅將賺取的收入用於國際開發協會儲蓄的限制可能對就業市場中受到歧視的人構成障礙。這包括殘疾人士[ 28 ]和婦女，他們在獲得就業方面都面臨障礙，因此不太能夠從國際開發協會中受益。此外，某些人群比其他人群更有可能退出 IDA 計畫。一項研究檢視了年齡、婚姻狀況、性別、種族/族裔、家庭組成和居住地點等幾個人口變數及其對輟學率的影響，發現年輕（14-20歲）單身男性比老年人更有可能輟學（20 – 70 歲）目前曾經忠誠的女性。  非裔美國人和美洲原住民以及有幼兒的家庭和位於農村地區的家庭也更有可能輟學。[ 29 ]這意味著非裔美國人和農村居民等一些貧窮率較高的群體並沒有從這個扶貧工具中受益。然而，作為另一群邊緣化人群的婦女能夠利用個人發展帳戶。

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—— Matthew 22:37 —— 馬 太 福 音 22:37

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